من در اطراف خودم افراد موفق بسیاری دیده ام که به خاطر یک اشتباه کوچک تا لبه پرتگاه رفته اند. اغلب این اشتباه مالی است و البته برای خود من هم موارد متعددی پیش آمده است.
مطلب زیر درباره همین موضوع است. به قول معروف همیشه بهترین معلم ما آخرین اشتباه ماست!
حماقت مالی ممکن است در هر سنی روی دهد؛ همراه با هر موقعیت یا مسئولیت مالی که برای شما پیش می آید، راه کاملاً جدیدی برایتان باز می شود تا همه چیز را خراب کنید. خبر خوب؟ شما تنها نیستید. هر نسلی خطاها و انتخابهای غلط خود را دارد. بهترین راه اجتناب از این اشتباهها، شناختن آنهاست.
با این ذهنیت، اجازه دهید رایج ترین اشتباههای پولی هر نسل را مرور کنیم.
این پست قبلاً در GoBankingRates منتشر شده بود.
پنج خطای مالی رایج در دهه سوم زندگی (20 تا 30 سالگی)
بیست و چند ساله ها (حتی با اینکه برخی مطالعات نشان داده جوانها در صرفه جویی بهتر از والدین خود هستند) اغلب به معنی یک نسل بی مسئولیت از نظر مالی تلقی می شوند. شما با دیگران کاری نداشته باشید و از پنج اشتباه که در دهه سوم زندگی رایج است حذر کنید، تا در این بازی مالی جلو بیفتید.
- عقب انداختن قسطها: قسطهای وام دانشجویی را عقب نیاندازید. همه اقساط را به موقع بپردازیذ تا ناچار نشوید سود بیشتری پرداخت کنید. چه کسی مایل است تا بعد از 40 سالگی هم قسط وام دانشجویی بدهد؟
- بازنشستگی چیست؟ تا بازنشستگی خیلی مانده است. اما شما یک چیز خیلی باارزش کنار خود دارید—زمان. از هم اکنون حداقل 3 درصد درآمدتان را در یک حساب درازمدت پس انداز کنید. وقتی 65 سالتان شد، از خود سپاسگزار خواهید بود.
- اجتناب از سرمایه گذاری: ممکن است از سرمایه گذاری هراس داشته باشید، بخصوص اگر پول چندانی برای این کار نداشته باشید. خبر خوب این است که برای سرمایه گذاری، پول زیاد یا مشاور مالی با بصیرت لازم نیست. بجای آن می توانید به بانکهایی مراجعه کنید که خدمات سرمایه گذاری و مدیریت مالی ارائه میدهند.
- بی توجهی به مزایای شرکت: بیشتر افراد تا سالها برنامه ای برای ماندن در اولین “شغل واقعی” خود ندارند. در واقع، برای بیشتر بیست و چند ساله ها، اولین شغل پس از اتمام تحصیل، تنها به معنی یک پله موقت یا جایی است برای کسب تجربه. تنها چون تا ابد با این شرکت نخواهید ماند، دلیل خوبی برای این نیست که نباید روی مزایای شرکت حساب کنید. از مزایایی مانند تطبیق بازنشستگی، مزایای تحصیلی، و تخفیف خرید محصولات شرکت استفاده کنید.
- کم سوادی اقتصادی: خیلی ها اقتصاد را از والدین خود یا در مدرسه یاد نمی گیرند. این می تواند ناامید کننده باشد ولی نباید بهانه ای باشد برای اینکه اظهار ناتوانی کنید. هم اکنون تا جایی که می توانید درباره پس انداز، بودجه، بازنشستگی، و ثروت اندوزی یاد بگیرید تا بقیه عمرتان را از این دانش استفاده کنید. از مشاورین مالی، کتاب، اینترنت و کلاسهای رایگان استفاده کنید.
پنج خطای مالی رایج در دهه چهارم زندگی (30 تا 40 سالگی)
آنهایی که در سی و چند سالگی هستند از نظر مالی بالغ تر از دهه سوم هستند. احتمالاً درآمدشان بیشتر شده و مسئولیتهای مالی بیشتری هم دارند. این خطاها در دهه چهارم رایج هستند:
- پس انداز بی سازمان است: پس انداز چیز خوبی است ولی باید هدفمند باشد. اگر برای هر گروه از پس اندازهای خود یک حساب مشخصی را در نظر بگیرید، موفق تر خواهید بود. به عنوان مثال، حساب فوریتها، حساب تعطیلات، حساب تعمیرات منزل، یا حساب خرید اتومبیل جدید.
- برنامه مالی کوتاه مدت است: باور کنید یا نه، دهه چهارم به سرعت میگذرد. باید برای پنج، 10 یا 20 سال آینده خود برنامه ریزی کنید. شهریه دانشگاه کودک به دنیا نیامده تان ممکن است موضوع بسیار دوری به نظر برسد، ولی از هم اکنون باید برای آن پس انداز کنید.
- خرید خانه ای که لازمش ندارید: خیلی از دهه چهارمی ها، خریدن اولین خانه را جشن میگیرند. خریدن خانه پس انداز بزرگی است. اما خیلی از افراد با خریدن خانه ای که بزرگتر از بودجه و نیازهایشان است خود را به دردسر می اندازند. خانه بزرگتر نه تنها به معنی وام سنگین تر، بلکه به مفهوم مالیات بیشتر و هزینه های بیشتری برای نگهداری خانه است. هوشمندانه تر این است که از یک خانه کوچک تر شروع کنید و با افزایش نیاز و بودجه تان، جابجا شوید.
- از همسایه عقب نمی مانید: رقابت با همکاران و دوستان و آشنایان وسوسه انگیز است. باید به خاطر بسپارید که وقتی دوست یا همسایه تان برای خرید ماشین یا وسیله دیگری بیرون میرود، تنها کاری که می کند این است که قرض خود را افزایش میدهد. آنهایی که چیزهای خوبی دارند، لزوماً از نظر مالی بهتر نیستند. عاقلانه تر این است که از خریدن چیزهای پر زرق و برق منصرف شوید و بجایش به پس اندازتان افتخار کنید.
- روی آوردن به تحصیلات تکمیلی: گاهی ارتقای درجه تصمیم خوبی است. اما خیلی ها با شغل مرتبط با رشته خود مشکل دارند و تصمیم میگیرند بازگردند و مشکل را با تغییر رشته حل کنند. این کار فقط بدهی وام دانشجویی تان را افزایش خواهد داد و ممکن است در سمت جدید هم درآمد بیشتری نداشته باشید.
پنج خطای مالی رایج در دهه پنجم زندگی (40 تا 50 سالگی)
به عنوان فردی که در دهه پنجم زندگی هستید، با قوائد بازی اقتصاد به خوبی آشنا شده و احتمالاً بیش از یک دهه را صرف سرمایه گذاری در کسب و کار خود کرده اید. این هم پنج اشتباه مالی که باید مراقبشان باشید.
- جبران پس انداز بازنشستگی: حتی با اینکه چندین سال پیش به شما هشدار داده شده که پس انداز برای بازنشستگی خود را آغاز کنید، شاید هنوز این کار را شروع نکرده باشید. دانستن این نکته اهمیت دارد که هیچ وقت برای شروع پس انداز دیر نیست. برای جبران، ناچار خواهید بود هر سال حداکثر مبلغی را که در توان دارید کنار بگذارید. ممکن است پس انداز بازنشستگی تان قابل توجه نباشد ولی اگر حداکثر سعی تان را بکنید، قابل اتکا خواهد بود.
- ترس از تغییر شغل: اگر پیش از این به مدت چندین سال در یک شرکت سرمایه گذاری کرده اید، فکر تغییر شغل ممکن است هراس انگیز باشد. به خاطر داشته باشید که تجربه تان ارزشمند است و لازم نیست در شغل جدید همه چیز را از ابتدا آغاز کنید. بجایش می توانید از تجربه تان در شغل جدید استفاده کنید تا به همان میزان موفق شوید.
- گرفتار شدن در بازی وام: ممکن است چنان طی سالهای متمادی اقساط وام خود را پرداخته باشید که برایتان تبدیل به عادت شده باشد. اکنون زمان آن است که برای وام خود نقطه پایانی در نظر بگیرید. چگونه می توانید اقساط را سریع تر بپردازید؟ شاید بخواهید این کار را قبل از مستقل شدن بچه ها (آشیانه خالی) انجام دهید. در این صورت، چقدر پول بیشتری لازم دارید که هر ماه روی مبلغ قسط بگذارید؟
- در کارت اعتباری تان همچنان بدهی دارید: زندگی در دهه پنجم همراه با بدهی کارت اعتباری یا وام دانشجویی، کار عاقلانه ای نیست. اکنون زمان آن است که برای همیشه از شر بدهی خلاص شوید. شما نمی دانید در 10 سال آینده چه شرایطی پیش خواهد آمد—ممکن است شغلتان را از دست بدهید، بچه ها به دانشگاه بروند، یا هر اتفاق دیگر—پس بهتر است بدهی بیشتری بر دوشتان نباشد.
- این فکر که برای وصیت خیلی جوان هستید: هیچ کس دوست ندارد به مرگ بیاندیشد، ولی این چیزی است که نمی توان نادیده گرفت. داشتن یک وصیتنامه کمک می کند در صورت وقوع هر گونه اتفاق برای شما، آنهایی که دوستشان دارید دچار سردرگمی نشوند.
پنج خطای مالی رایج در دهه ششم زندگی (50 تا 60 سالگی)
در دهه ششم، نکته حساس این است که بر آینده تان متمرکز شوید. بازنشستگی در حال فرا رسیدن است و اگر مانند بیشتر افرادی باشید که از پنجاه سالگی عبور کرده اند، ممکن است به طور همزمان با مشکل حمایت مالی از یک فرزند بالغ و یک والد پیر روبرو شوید. اگر می خواهید بازنشستگی آرامی را تجربه کنید، از این پنج خطا اجتناب نمایید.
- ناخنک به صندوق بازنشستگی: اکنون صندوق پس انداز بازنشستگی تان باید قابل توجه باشد و دست زدن پیش از موعد به آن وسوسه انگیز است. ممکن است این احساس به شما دست دهد که به دلایلی مانند پرداخت هزینه دانشگاه فرزندتان، برداشتن مبلغی از صندوق بازنشستگی، ارزش خسارت پرداختی را خواهد داشت. بهترین توصیه این است که به صندوق بازنشستگی دست نزنید و راه دیگری برای حل مشکل مالی خود پیدا کنید.
- تبدیل پس انداز دراز مدت به کوتاه مدت: بیشتر افراد بین 55 تا 59 سالگی بازنشسته می شوند. رایج ترین اشتباه در این هنگام تبدیل پس انداز درازمدت به کوتاه مدت است. این کار عاقلانه نیست چون پس انداز کوتاه مدت، اصول و قواعد متفاوتی دارد. حساب درازمدت خود را تا هنگامی که می توانید، باز نگاه دارید تا خسارت کمتری پرداخت کنید.
- اجازه دادن به فرزندان تا از شما استفاده کنند: شما مایل به کمک مالی به فرزندان خود هستید ولی رسیدن به استقلال مالی برای آنان مهمتر است. این کار را گام به گام انجام دهید. مثلاً می توانید در ابتدا اجازه دهید هزینه موبایل را خودشان پرداخت کنند. یا پرداخت اقساط بیمه اتومبیلشان را متوقف کنید. آنها در نهایت باید بتوانند اجاره خانه خود را بپردازند و کاملاً مستقل شوند.
- اولویت دادن به بدهی وام: اگر غیر از بدهی وام خود، بدهی های دیگری هم دارید، ابتدا و پیش از ورود به بازنشستگی، آنها را پرداخت کنید. پس از صاف شدن سایر بدهی ها، می توانید وام را در اولویت بگذارید. خلاص شدن از همه بدهی ها، فشار مالی قابل توجهی از روی دوش شما در زمان بازنشستگی برخواهد داشت.
- دست کم گرفتن هزینه های بازنشستگی: بزرگترین هزینه ای که بازنشسته ها اغلب دست کم می گیرند، هزینه سلامت است. باید این واقعیت را بپذیرید که ممکن است در آینده حتی نیاز به پرستار پیدا کنید و برایش برنامه ریزی کنید.